Expertos coinciden en que las tarjetas de crédito son inevitables en el mundo moderno. El secreto está en saber utilizarlas, consejo que sobresale en medio de una discusión pública sobre una nueva ley que regulará su uso a partir de marzo.

En el 2015 circularon alrededor de 2 millones de tarjetas de crédito, con un monto de Q8 mil 370.5 millones, el 15.3% del total de la cartera crediticia de consumo de todo el sistema bancario en el país. Es tal su importancia en la economía, que resulta pertinente conocer los beneficios y los consejos de los expertos.

Carlos Gonzáles Arévalo, de la Asociación de Investigaciones y Estudios Sociales -Asies- indicó que la tarjeta de crédito es útil sobre todo cuando hay emergencias, pero “el usuario debe ser cuidadoso en respetarlos plazos y no excederse en compras, porque si no calcula los gastos en función de los ingresos mensuales, ese tipo de deudas crecen, debido a la tasa de interés y por gastos de mora”.

En todo caso, la pregunta que ahora ha ganado protagonismo es ¿cómo se debe usar la tarjeta de crédito? En ese sentido, es importante conocer algunos datos importantes, como el estado de cuenta y la fecha de corte, que se refiere al día del mes en que el emisor termina el registro de las operaciones realizadas en un periodo determinado.

Además, la fecha de pago fijada por el emisor para que el tarjeta habiente realice el pago que corresponda y no incurra en intereses moratorios. El pago de contado es otro dato importante, pues se refiere al monto que debe pagar a más tardar en la fecha límite establecida.

Es común hablar del pago mínimo, que se refiere a la cantidad definida por el emisor para mantener activa la tarjeta, la cual permite no generar cargos por incumplimiento ni que se restrinja el crédito y le genere un informe negativo en la base de datos, pero es importante conocer que si se paga solo el mínimo se incurre en intereses y otros cargos, que ya especifica el contrato.

El límite de crédito es el monto máximo que el emisor autoriza al tarjetahabiente, y deberá ser conocido por el usuario para calcular sus compras y el uso adecuado del mismo, señala un documento de la Superintendencia de Bancos -Sib- , titulado “ABC Financiero”.

Según datos dela Sib, en 2014 se registraron 75 denuncias de clonación de tarjetas, un aumento del 29.3% en relación a las 54 denuncias reportadas en 2013. Esas transacciones anómalas sumaron un total de Q176 mil 365, según el dato consolidado, por lo que la Sib recomienda que al pagar hay que solicitar que la validación en la “terminal electrónica” se realice frente al usuario, para evitar clonación o dobles cargos.

Beneficios

Para Gonzáles Arévalo, hay que disciplinarse al momento de usar una tarjeta de crédito, pues contar con una es disponer de una línea de crédito y de inmediato se puede cubrir una obligación o una compra imprevista. “Las reformas a la Ley de Tarjetas de Crédito tiene cosas positivas, en cuanto a la protección del usuario para que no se cometan abusos”, recalcó.

Entre las nuevas disposiciones se encuentra la regulación de los requisitos que debe contener el contrato de emisión y se obliga a los comercios a exigir la identificación del portador.

Otra de las disposiciones que se estipulan en la norma está la obligación de evaluar la capacidad de pago de cada solicitante, y el límite de crédito no puede exceder el doble de sus ingresos mensuales.

Además, se establece la obligación delos emisores a realizar programas de educación financiera y a reestructurar la deuda de los morosos cuando alcance el 150% del límite de crédito, para otorgar una nueva opción de cancelación de la deuda.

Según el documento ABC Financiero, la tarjeta de crédito representa una oportunidad de autofinanciamiento, ya que con un adecuado manejo se puede financiar hasta por largo plazo establecido en el contrato, sin el pago de intereses y recargos.

Son un instrumento cómodo de portar y evitan el efectivo; a la vez que es seguro de manejar y es recibido en la mayoría de establecimientos comerciales,e incluso cada vez se suman más comercios de la micro y pequeña empresa. Otra opción es disponer de efectivo en la red de cajeros automáticos.

Puede servir para solventar una emergencia a nivel nacional e internacional, y es una forma de identificación al momento de compra en línea o reservar algún servicio o producto.

Es un artículo moderno y genera un historial crediticio que, bien acreditado, permitirá acceder a buenas referencias ya otros créditos.

Riesgos

Estuardo del Águila, experto dela Liga de Higiene Mental, indica que hay tarjetas de crédito con muy altas tasas de interés. “Al momento de comprar cosas a plazos, es tan fácil firmar que nonos damos cuenta cuánto hemos gastado”, opinó del Águila.

Del Águila asegura que el estrés que causan las deudas por el uso desmedido y sin control delas tarjetas de crédito es uno delos casos más atendidos en la entidad, por lo que es necesario mantener salud mental antes de adquirir una tarjeta y si se utiliza, evitar deudas exorbitantes.

“Es fácil caer en la trampa dela adicción. Se acaba el crédito en una tarjeta y conseguimos otra, es una práctica común del guatemalteco y de gran estadística en los consultorios. Una de las preocupaciones delos pacientes son las deudas económicas”, dijo del Águila.

Para el economista Gonzáles Arévalo, un aspecto negativo es que entre las modificaciones a la normativa se limitaron las tasas de interés, la cuales, según la Ley de Bancos y Grupos Financieros, debe ser libre y pactada entre el banco y el usuario.

“Las tarjetas de crédito con montos bajos serán eliminadas y ya se anuncia la eliminación devisa-cuotas y otros beneficios, como puntos y millas que se dan a los mejores consumidores. Hay riesgo de que baje el consumo porque ya no habrá oportunidad de adquisición y podría haber un impacto fiscal negativo”, señaló Gonzáles Arévalo.

Historia

El origen de las tarjetas de crédito no es preciso, pues data de 1914, cuando Western Union emitió la primera a los clientes preferidos de la compañía y les ofrecían una variedad de servicios especiales, entre ellos el pago diferido libre de cargo. Pero fue en 1949 cuando se creó la tarjeta de crédito, tal como la conocemos, llamada Diners´ Club, su modelo de negocio se basaba en ser intermediario entre el establecimiento y el comprador, cobrando una comisión por transacción al primero y una comisión de mantenimiento (3 dólares anuales en 1951) al segundo, a cambio de un pago aplazado a final de mes sin intereses, según la página especializada www.ennaranja.com/economia.

La Superintendencia de Bancos ha incluido, desde el año 2010, dentro de su plan estratégico, la iniciativa del “Programa de Educación Financiera”, con el propósito de lograr un mayor acercamiento de la sociedad al sistema financiero.